Ciekawi mnie, czy macie jakieś propozycje, jak zaoszczędzić, na w miarę godną emeryturę?
Co sądzicie o Indywidualnym Koncie Zabezpieczenia Emerytalnego np. w PKO www.pkopte.pl/ikze/ www.pkopte.pl/ikze/wizytowka-dfe/
Oto główne zalety:
1. Można wpłaty do pewnej wysokości (4 % podstawy wymiaru składki na ubezpieczenie emerytalne i rentowe za rok poprzedni, ale nie więcej niż 4 231,20 zł. w 2013 r.)
2.Brak podatku od zysków kapitałowych, spadków i darowizn.
3.Dziedziczenie.
4.Stopa zwrotu od kiedy zaczęło IKZE, czyli marzec 2012 do dzisiaj to 22%.

IKZE nie gwarantuje minimalnej stopu zwrotu.

>Napisz to tym, co brali kredyt we franku po 2,30, spłacają po 3,40, a wartość nieruchomości spadła o 30% i mają do spłacenia 150% wartości nieruchomości.

No i chyba żadna tragedia nie nastąpiła:
biznes.tro(*)lacalnosc-kredytow-n65573.html

>Mógłbyś podać dokładną datę urynkowienia złotówki za Gierka?

Skąd to wziąłeś?

>>Napisz to tym, co brali kredyt we franku po 2,30, spłacają po 3,40, a wartość nieruchomości spadła o 30% i mają do spłacenia 150% wartości nieruchomości.
>No i chyba żadna tragedia nie nastąpiła:
>biznes.tro(*)lacalnosc-kredytow-n65573.html

Jeszcze nie wpływa. Wkrótce skończą się dopłaty z RnS. Bezrobocie ciągle rośnie. Ilość kredytów, gdzie pozostały do spłaty kapitał przekracza wartość nieruchomości też rośnie. Poczekajmy...

>>Mógłbyś podać dokładną datę urynkowienia złotówki za Gierka?
>Skąd to wziąłeś?

Tłumaczyłeś niewypłacalność Polski urynkowieniem złotówki. Niewypłacalność nastąpiła już za Gierka. Czekam na podanie daty tego urynkowienia, bo chciałbym uzupełnić wiedzę historyczną.

pl.wikiped(*)‚użenie_zagraniczne_PRL
Cytat:
Cytat:

>Jaką stopę zwrotu ma kupno mieszkania na kredyt?

Widzę żeś niedoświadczony inwestor to odpowiem - rentowność z najmu + wzrost wartości nieruchomości. I to ten tego - dodaje się. No i odejmuje się te, no, odsetki.

>Excel jest najlepszym narzędziem. RSSO jest mocno niedoskonałe.

Jak widać poniżej ten excell to chyba masz w wersji demo.

>Ja się z tym spotkałem. Rata w wyniku tej decyzji oraz zmiany kursu CHF wzrosła z 1600 na 2500.

To może jeszcze jakieś konkrety. Tak sobie bank podniósł bo wtorek był?

>Zawodowo udzielasz kredytów i jednocześnie nie odróżniasz instrumentów finansowych o różnym ryzyku? Hmmm...

W Skoku Imielin nie potrzeba.

>Czym się różni stopa procentowa od oprocentowania?

O marży waćpan coś słyszał?

>Świetnie też rozumiem że procent składany wg stopy 6% da znacznie większą sumę, niż wg stopy 4%.

Jaszcze jakbyś zrozumiał czym się różni kredyt od inwestycji to już będziemy w domu.

>Tak ale stopa zwrotu jest niewrażliwa na kwotę do spłaty lub zainwestowaną.

A odsetki jakoś w tym kredycie maleją - no toż to magia.

>Jednak dzięki tej wypowiedzi wiem dokładnie gdzie popełniasz błąd. Otóż porównujesz kwotę odsetkowej części raty i miesięczne odsetki dwóch kapitałów - jednego malejącego, a drugiego rosnącego. Nie porównuj kwoty miesięcznych odsetek, ale koszt kapitału. Kredyt jest wg większej stopy i nigdy nie dogonisz go lokatą oprocentowaną na niższy procent. >>

Widzisz excell jest za głupi na te Twoje mądrości i zawsze cholera liczy na odwrót.

> Nie zauważasz, że zwiększonej stopie zwrotu odpowiada większe ryzyko. Porównujesz tylko stopę zwrotu, a to jeden z parametrów.

Toć Ci lokaty w wariancie pierwszym wkleiłem - dalej mnie goni jakieś ryzyko?

>W jaki sposób okres inwestycji pomniejsza ryzyko inwestowania na forexie albo opcjach? Wytłumacz mi, bo nie rozumiem.

Pisałem o inwestycji w fundusze (Tyś wyciągnął ten forex).

>Źródłem danych statystyk, na które się powołujesz najpierw jest definicja procentu składanego z Wikipedii, a potem matematyka finansowa?

A to niby procent składany to nie matematyka finansowa? Co się na tych internetach dowiedzieć można.

>Tak, bo kapitał do spłacenia jest mniejszy, a nie tańszy.>>

Tańszy nie jest ale kosztuje mniej odsetek? To jakieś nowe prawo ekonomiczne? W Skoku nie słyszałem.

>Kredyty hipoteczne na 2 do 5 lat?

A to są jakoś mniej hipoteczne?

>Jesteś prawdziwym łowcą okazji.

W naszym Skoku to najnowszy hicior.

>Bezpiecznie jest założyć, że oprocentowanie zwróci nie więcej, niż inflację, bo tak było do niedawna w krajach bardziej rozwiniętych.

Oprocentowanie czego niby?

> Teraz lokaty nawet nie pokrywają inflacji.

A to jaką mamy teraz inflację?

>To wynika z tematu wątku. 2000 zł z lat osiemdziesiątych to dzisiejsze 20 groszy.

My jakieś inne tematy wątku czytamy?

> Naprawdę zakładałeś, że kogokolwiek interesuje nominał, a nie realna wartość nabywcza?>>

Nic nie zakładałem ponad to co napisał Julian.

>Biorą za to, że dzięki ustawodawcy mają taką możliwość.

To niby źle czy dobrze?

>Ich osiągane stopy zwrotu są niższe, niż na lokacie bankowej.

Doprawdy? W każdym okresie? I jeszcze klientów mają?

>Jeszcze nie wpływa. Wkrótce skończą się dopłaty z RnS. Bezrobocie ciągle rośnie. Ilość kredytów, gdzie pozostały do spłaty kapitał przekracza wartość nieruchomości też rośnie. Poczekajmy...

Kredyty w RNS były tylko i wyłącznie w złotówkach. Rynek się nie zawalił jak kurs franka skoczył z 2-4, a ma się zawalić jak się RNS skończy?

>Tłumaczyłeś niewypłacalność Polski urynkowieniem złotówki.

Sądziłem, że chodziło Ci o okres gdzie ryzyko kursowe było wyceniane wolno rynkowo.

>>Jaką stopę zwrotu ma kupno mieszkania na kredyt?
>Widzę żeś niedoświadczony inwestor to odpowiem - rentowność z najmu + wzrost wartości nieruchomości. I to ten tego - dodaje się. No i odejmuje się te, no, odsetki.

Piszesz więc o kupnie na wynajem, a nie dla własnego mieszkania?
Gdzie uwzględniłeś koszty remontów, utrzymania podczas poszukiwania nowego najemcy, koszt utrzymania podczas niemożności eksmisji najemcy niepłacącego, koszt mieszkania zastępczego dla najemcy niepłacącego?

>>Excel jest najlepszym narzędziem. RSSO jest mocno niedoskonałe.
>Jak widać poniżej ten excell to chyba masz w wersji demo.

Nie ma to jak merytoryczna dyskusja.

>>Ja się z tym spotkałem. Rata w wyniku tej decyzji oraz zmiany kursu CHF wzrosła z 1600 na 2500.
>To może jeszcze jakieś konkrety. Tak sobie bank podniósł bo wtorek był?

Taką możliwość miał w umowie, to z niej skorzystał.

>>Zawodowo udzielasz kredytów i jednocześnie nie odróżniasz instrumentów finansowych o różnym ryzyku? Hmmm...
>W Skoku Imielin nie potrzeba.

SKOK? To sporo tłumaczy. Historie o zatrudnianiu w SKOK-ach ludzi bez podstawowej wiedzy, jedynie na podstawie znajomości stanowią już klasykę w sieci. Tak samo jak procent złych kredytów.

>>Czym się różni stopa procentowa od oprocentowania?
>O marży waćpan coś słyszał?

Słyszał. Ponawiam pytanie.

>>Świetnie też rozumiem że procent składany wg stopy 6% da znacznie większą sumę, niż wg stopy 4%.
>Jaszcze jakbyś zrozumiał czym się różni kredyt od inwestycji to już będziemy w domu.

Wiem czym się różni, ale nie jestem pewien czy stosujemy te same definicje.

>>Tak ale stopa zwrotu jest niewrażliwa na kwotę do spłaty lub zainwestowaną.
>A odsetki jakoś w tym kredycie maleją - no toż to magia.

Maleje ich kwota, a nie stopa procentowa.

>>Jednak dzięki tej wypowiedzi wiem dokładnie gdzie popełniasz błąd. Otóż porównujesz kwotę odsetkowej części raty i miesięczne odsetki dwóch kapitałów - jednego malejącego, a drugiego rosnącego. Nie porównuj kwoty miesięcznych odsetek, ale koszt kapitału. Kredyt jest wg większej stopy i nigdy nie dogonisz go lokatą oprocentowaną na niższy procent. >
>Widzisz excell jest za głupi na te Twoje mądrości i zawsze cholera liczy na odwrót.

Podaj przykład tych obliczeń.

>> Nie zauważasz, że zwiększonej stopie zwrotu odpowiada większe ryzyko. Porównujesz tylko stopę zwrotu, a to jeden z parametrów.
>Toć Ci lokaty w wariancie pierwszym wkleiłem - dalej mnie goni jakieś ryzyko?

Tak. Fundusze to zupełnie inne ryzyko, niż lokaty.

>>W jaki sposób okres inwestycji pomniejsza ryzyko inwestowania na forexie albo opcjach? Wytłumacz mi, bo nie rozumiem.
>Pisałem o inwestycji w fundusze (Tyś wyciągnął ten forex).

Odpowiedz zatem w kontekście inwestycji w fundusze.

>>Źródłem danych statystyk, na które się powołujesz najpierw jest definicja procentu składanego z Wikipedii, a potem matematyka finansowa?
>A to niby procent składany to nie matematyka finansowa? Co się na tych internetach dowiedzieć można.

Kolejny raz pytam o źródło statystyk, na które się powoływałeś.

>>Tak, bo kapitał do spłacenia jest mniejszy, a nie tańszy.>>Tańszy nie jest ale kosztuje mniej odsetek? To jakieś nowe prawo ekonomiczne? W Skoku nie słyszałem.

Cena jest taka sama, ale ilość się zmniejsza. Kupując mniej kapitału płacisz mniej przy tej samej cenie. Tak samo jak kupując dwa kilo ziemniaków za 5 zł/kg płacisz połowę tego, co kupując 4 kg po 5zł/kg.

>>Kredyty hipoteczne na 2 do 5 lat?
>A to są jakoś mniej hipoteczne?

Tak. Są hipoteczne tylko z nazwy.

>>Jesteś prawdziwym łowcą okazji.
>W naszym Skoku to najnowszy hicior.

Niewątpliwie. Zainteresowani wiedzą z czego wynika opóźnienie wprowadzenia gwarancji rządowych dla lokat w SKOK-ach

>>Bezpiecznie jest założyć, że oprocentowanie zwróci nie więcej, niż inflację, bo tak było do niedawna w krajach bardziej rozwiniętych.
>Oprocentowanie czego niby?

Lokaty.

>> Teraz lokaty nawet nie pokrywają inflacji.
>A to jaką mamy teraz inflację?

Piszę o lokatach w krajach rozwiniętych. Zachód Europy. Sprawdź sobie kontekst.

>>To wynika z tematu wątku. 2000 zł z lat osiemdziesiątych to dzisiejsze 20 groszy.
>My jakieś inne tematy wątku czytamy?

Nie wiem, co Ty czytasz.

>> Naprawdę zakładałeś, że kogokolwiek interesuje nominał, a nie realna wartość nabywcza?>
>Nic nie zakładałem ponad to co napisał Julian.

Napisał, że chce oszczędzić na emeryturę. Zastanów się jaką wartość nabywcza ma pieniądz w dłuższym okresie i inflacji.

>>Biorą za to, że dzięki ustawodawcy mają taką możliwość.
>To niby źle czy dobrze?

Dla nich dobrze. Dla tych co za to płacą źle.

>>Ich osiągane stopy zwrotu są niższe, niż na lokacie bankowej.
>Doprawdy? W każdym okresie? I jeszcze klientów mają?

Średnio. Mają klientów między innymi dzięki obowiązkowym wpłatom na OFE oraz nieświadomości klientów.

>>Jeszcze nie wpływa. Wkrótce skończą się dopłaty z RnS. Bezrobocie ciągle rośnie. Ilość kredytów, gdzie pozostały do spłaty kapitał przekracza wartość nieruchomości też rośnie. Poczekajmy...
>Kredyty w RNS były tylko i wyłącznie w złotówkach. Rynek się nie zawalił jak kurs franka skoczył z 2-4, a ma się zawalić jak się RNS skończy?

Nie zawalił się jeszcze, ale wyraźnie rośnie ilość kredytów, w których wartość pozostała do spłaty przekracza wartość nieruchomości. Jeśli to pęknie i nastąpią licytacje, to wartości nieruchomości jeszcze spadną.

>>Tłumaczyłeś niewypłacalność Polski urynkowieniem złotówki.
>Sądziłem, że chodziło Ci o okres gdzie ryzyko kursowe było wyceniane wolno rynkowo.

Napisałem wyraźnie, że chodziło mi o kredyty za Gierka i już wtedy Polska stała się niewypłacalna, bo obsługa długu wynosiła >60%, a gospodarka była coraz słabsza.

>Dla dzisiejszego pokolenia 20-30-latków najbardziej racjonalne jest założenie, że żadnej emerytury nie będzie, za to pracować z pewnością trzeba będzie do samej śmierci.

To jest tak cholernie nie fair. Większość życia, będę płacił taką albo inną obowiązkową składkę, tylko po to, żeby te wszystkie ZUSy czy inne tego typu instytucje któregoś dnia zbankrutowały do reszty. I po co się człowiek ma starać?

>Gdzie uwzględniłeś koszty remontów, utrzymania podczas poszukiwania nowego najemcy, koszt utrzymania podczas niemożności eksmisji najemcy niepłacącego, koszt mieszkania zastępczego dla najemcy niepłacącego?

O czym ta dyskusja? Mogą być nawet żołędzie byleby zapewniły odpowiednia stopę zwrotu.

>Nie ma to jak merytoryczna dyskusja.

To za kolorowanki (uprzedzałem) i imputowanie ignorancji.

>Taką możliwość miał w umowie, to z niej skorzystał.

To coś konkretniej o tej możliwości proszę.

>SKOK? To sporo tłumaczy. Historie o zatrudnianiu w SKOK-ach ludzi bez podstawowej wiedzy, jedynie na podstawie znajomości stanowią już klasykę w sieci. Tak samo jak procent złych kredytów.

Jeszcze jakby my te instrumenty znali...

>Słyszał. Ponawiam pytanie.

www.ekredyty.com/oprocentowanie-kredytu

>Wiem czym się różni, ale nie jestem pewien czy stosujemy te same definicje.

Też powątpiewam. Co to dla Ciebie jest ten koszt kapitału w tym konkretnym przypadku?

>Maleje ich kwota, a nie stopa procentowa.

Tyle, że oprocentowanie masz uśrednione za cały okres, a nie podzielone na identyczne okresy.

>Podaj przykład tych obliczeń.

Wrzuć takie dane:

100 000, 360 miesięcy, 4 % - zobacz koszt odsetkowy

www.open.p(*)or-rat-rownych-malejacych.html

100 000, 3%, 360 miesięcy, kapitalizacja roczna - zobacz odsetki.

www.open.pl/calc/kalkulator-odsetek.html

>Tak. Fundusze to zupełnie inne ryzyko, niż lokaty.

Jeśli tak będzie prościej to skupmy się na tych lokatach.

>Odpowiedz zatem w kontekście inwestycji w fundusze.

Mam jakoś argumentować, że ryzyko inwestycji w fundusze na 12M jest większe niż na 5 lat?

>Cena jest taka sama, ale ilość się zmniejsza. Kupując mniej kapitału płacisz mniej przy tej samej cenie.

Skoro płacisz mniej to spada też rentowność.

>Tak. Są hipoteczne tylko z nazwy.

Nazwa hipoteczne tyczy zabezpieczenia. Co Ty tam sobie wyobrażasz to już Twoja sprawa.

>Niewątpliwie. Zainteresowani wiedzą z czego wynika opóźnienie wprowadzenia gwarancji rządowych dla lokat w SKOK-ach

Wina Tuska.

>>Gdzie uwzględniłeś koszty remontów, utrzymania podczas poszukiwania nowego najemcy, koszt utrzymania podczas niemożności eksmisji najemcy niepłacącego, koszt mieszkania zastępczego dla najemcy niepłacącego?
>O czym ta dyskusja? Mogą być nawet żołędzie byleby zapewniły odpowiednia stopę zwrotu.

Ja ze swojej strony zakończę tą nierówną dyskusję.

>Ja ze swojej strony zakończę tą nierówną dyskusję.

Równość zdaje się inaczej postrzegamy ale to mało ważne.

Odnieś się do tych excelli co Ci wkleiłem i powiedz co to ten koszt kapitału.

>Dla nich dobrze. Dla tych co za to płacą źle.

To płacić za usługi jest źle? Odniosłem wrażenie, że wyznajesz nieco inne poglądy.

>Średnio.

Możesz zatem wyjaśnić ten fenomen:

Cytat:

www.finans(*)tywow-netto-V-2013,1,63,1.html

> Mają klientów między innymi dzięki obowiązkowym wpłatom na OFE oraz nieświadomości klientów.

Co mają wpłaty na OFE do TFI? W jaki sposób klienci są nieświadomi, że wpłacają, bądź co bądź, dobrowolnie na te formy inwestycji?

>To jest tak cholernie nie fair. Większość życia, będę płacił taką albo inną obowiązkową składkę, tylko po to, żeby te wszystkie ZUSy czy inne tego typu instytucje któregoś dnia zbankrutowały do reszty. I po co się człowiek ma starać?

Starać się trzeba, ale z głową. W końcu gdy Donald Tusk mówi, że "emerytury z ZUS są niezagrożone", to musi to coś znaczyć. To przecież człowiek bardzo prawdomówny, nieprawda? Nasza przyszłość leży w rękach demokratycznie wybranych polityków. Nie ma się czego obawiać! Oni zadbają już o nasz los, oj, zadbają.
Na szczęście, ja należę do biedoty i nie posiadam żadnego majątku. Innym radzę to samo.
Biedny nie zarabia. Co to oznacza? Że na każdej niezarobionej złotówce zarabia 20% z tytułu niezapłaconego podatku i dalsze kilka procent z tytułu innych opłat i danin. Biedny nic nie posiada, a więc z każdej złotówki nieposiadanego majątku zyskuje od kilku do kilkudziesięciu procent od opłat, danin i podatków. Biedny nic nie kupuje, czyli na każdej transakcji oszczędza od kilku do kilkudziesięciu procent na niezapłaconych podatkach, daninach, akcyzach, opłatach itp. Widać jasno, że w Polsce, a nawet w całej Europie najlepiej zarabia się na byciu biednym.
Są jeszcze zyski psychologiczne - brak lęku przed urzędem kontroli skarbowej. Bezcenne.

---

"Mój Boże! Jacy ci rozumni ludzie są głupi!" Beaumarchais

>>Ja ze swojej strony zakończę tą nierówną dyskusję.
> Równość zdaje się inaczej postrzegamy ale to mało ważne.
>Odnieś się do tych excelli co Ci wkleiłem i powiedz co to ten koszt kapitału.

Ty uważasz, że zamiast spłacić kredyt lepiej jest zarabiać na lokacie lub funduszach. Ja uważam odwrotnie. Niech tak zostanie.