Ciekawi mnie, czy macie jakieś propozycje, jak zaoszczędzić, na w miarę godną emeryturę?
Co sądzicie o Indywidualnym Koncie Zabezpieczenia Emerytalnego np. w PKO www.pkopte.pl/ikze/ www.pkopte.pl/ikze/wizytowka-dfe/
Oto główne zalety:
1. Można wpłaty do pewnej wysokości (4 % podstawy wymiaru składki na ubezpieczenie emerytalne i rentowe za rok poprzedni, ale nie więcej niż 4 231,20 zł. w 2013 r.)
2.Brak podatku od zysków kapitałowych, spadków i darowizn.
3.Dziedziczenie.
4.Stopa zwrotu od kiedy zaczęło IKZE, czyli marzec 2012 do dzisiaj to 22%.

IKZE nie gwarantuje minimalnej stopu zwrotu.

>Ciekawi mnie, czy macie jakieś propozycje, jak zaoszczędzić, na w miarę godną emeryturę?
>Co sądzicie o Indywidualnym Koncie Zabezpieczenia Emerytalnego np. w PKO www.pkopte.pl/ikze/

Lokata na pięć procent? To ci nawet inflacji nie zrównoważy. No i ile nazbierasz lokując najwyżej cztery tysiące rocznie?
Jeśli już masz co oszczędzać, jako najlepszą formę widzę akcje dużych, międzynarodowych banków. Tylko jako współwłaściciel banu możesz na tym zarobić. Jako klient nigdy.

Proponuję następującą kolejność:
1. Spłata kart kredytowych.
2. Fundusz awaryjny równy wydatkom 1-3 miesiące przechowywany na koncie bankowym oprocentowanym.
3. Spłata wszystkich kredytów.
4. Oszczędzanie na koncie bankowym do kwoty min 10000.
5. Założene bezpłatnego maklerskiego IKE np w BOŚ i samodzielne inwestowanie np 1/2 w fundusz indeksowy WIG20ETF, a reszty w obligacje. Nadwyżki ponad 100 000 euro lokować poza granicami.
6. Kupić za 5 procent kapitału trochę fizycznego złota, ale dopiero jak stanieje do 1000zł/uncja.
7. Inwestowanie w fundusze indeksowe za granicą na koncie maklerskim poza zasięgiem polskich władz. W dłuższym okresie polska gospodarka nie wygląda różowo, a wydatki budżetowe będą zmuszać władze do coraz większego okradania obywateli.
8. Tworzenie źródeł dochodu niemal pasywnego jak np nieruchomości, ale trzeba mieć już kilkaset tysięcy.
Wystarczy na spokojną emeryturę.

IKZE jest znacznie gorsze od IKE w dłuższym okresie, ale może odsunąć czas zapłaty podatku. Na dzień dzisiejszy nie ma to sensu jako główne zabezpieczenie. Potem trzeba będzie zapłacić podatek, którego się wcześniej uniknęło oraz podatek od zysku. IKE jeżeli się nie wykorzysta przed 60-ką jest całkowicie zwolnione z podatku, ale wkłada się do niego pieniądze od których się zapłaciło wcześniej podatek.

>>Ciekawi mnie, czy macie jakieś propozycje, jak zaoszczędzić, na w miarę godną emeryturę?
>>Co sądzicie o Indywidualnym Koncie Zabezpieczenia Emerytalnego np. w PKO www.pkopte.pl/ikze/
>Lokata na pięć procent? To ci nawet inflacji nie zrównoważy. No i ile nazbierasz lokując najwyżej cztery tysiące rocznie?

Stopa zwrotu wynosiła 22%, a nie 5%.

>Ciekawi mnie, czy macie jakieś propozycje, jak zaoszczędzić, na w miarę godną emeryturę?

"Godną" musisz sam sobie zdefiniować. Polecam dokładnie wyliczyć ile potrzebujesz dokładnie kwotowo i ile braknie Ci z teoretycznie oferowanej państwowej wersji. Mając plan możesz precyzyjnie wyliczyć wymaganą stopę zwrotu i składkę. Mogę Ci to policzyć ale potrzebuję danych.

>Co sądzicie o Indywidualnym Koncie Zabezpieczenia Emerytalnego np. w PKO www.pkopte.pl/ikze/
>www.pkopte.pl/ikze/wizytowka-dfe/

Tu masz porównanie IKZE z IKE:

www.emeryt(*)wnanie_efektywnosci_podatkowej

Nie mogę się doszukać opłat w tym programie - przed podjęciem decyzji dobrze by było pod tym kątem to porównać.

>4.Stopa zwrotu od kiedy zaczęło IKZE, czyli marzec 2012 do dzisiaj to 22%.
>IKZE nie gwarantuje minimalnej stopu zwrotu.

Stopa zwrotu, trzeba przyznać, imponująca natomiast jest to dość zachowawcza inwestycja. Benchmark to 40% Wig i 60% indeks obligacji polskich:
www.pkopte(*)fd0-44b8-b6e8-00e0a44afce6.pdf

Dobrze by to było zdywersyfikować ale to zależy jakimi środkami dysponujesz.

>2. Fundusz awaryjny równy wydatkom 1-3 miesiące przechowywany na koncie bankowym oprocentowanym.

Sensowności nie neguję ale po co w takim razie punkt 4?

>3. Spłata wszystkich kredytów.

Hipotecznych też? Przyjmując 1 procent różnicy na oprocentowaniu hipoteki do depozytu wychodzi:

Kredyt - 100 000, 30 lat, 4%, rata równa 477 zł - koszt odsetkowy 72 201
Lokata/konto oszczędnościowe - 3%, 30 lat, wpłata 477 zł miesięcznie - odsetki 106 940

A zdecydowanie lokata to nie najbardziej optymalny wybór w takim okresie. Dodać jeszcze trzeba koszt najmu do czasu zebrania kwoty na własne i utracone (potencjalne) zyski z wzrostu wartości nieruchomości w czasie.

>IKZE jest znacznie gorsze od IKE w dłuższym okresie, ale może odsunąć czas zapłaty podatku.

To zależy - dużo tu zmiennych.

>>2. Fundusz awaryjny równy wydatkom 1-3 miesiące przechowywany na koncie bankowym oprocentowanym.
>Sensowności nie neguję ale po co w takim razie punkt 4?

Fundusz awaryjny raz założony ma być zawsze dostępny niezależnie od odkładania na emeryturę. Wykorzystujesz go w razie choroby, utraty pracy albo sytuacji losowych, które przecież każdemu się zdarzają.

>>3. Spłata wszystkich kredytów.
>Hipotecznych też? Przyjmując 1 procent różnicy na oprocentowaniu hipoteki do depozytu wychodzi:
>Kredyt - 100 000, 30 lat, 4%, rata równa 477 zł - koszt odsetkowy 72 201
>Lokata/konto oszczędnościowe - 3%, 30 lat, wpłata 477 zł miesięcznie - odsetki 106 940

Też. To że mamy chwilowo historycznie najniższe oprocentowanie nie znaczy, że tak będzie zawsze. Obecnie najlepsze konta oszczędnościowe są oprocentowane 4,1%, więc przytoczony przez Ciebie koszt kredytu w wysokości 4% wskazuje na błąd pominięcia niektórych kosztów, lub chwilową anomalię.
Jednak najważniejsze jest coś innego. Zakładając posiadanie gotówki lepiej jest nawet w przypadku podanych wyżej stóp spłacić kredyt, niż trzymać te pieniądze oprocentowane na 3% minus podatek. Różnica wynosi dokładnie 1,57% rocznie. W przypadku procentu składanego taka różnica przez 20 lat dla kwoty 100 000 zł daje 36 555 zł.

>A zdecydowanie lokata to nie najbardziej optymalny wybór w takim okresie. Dodać jeszcze trzeba koszt najmu do czasu zebrania kwoty na własne i utracone (potencjalne) zyski z wzrostu wartości nieruchomości w czasie.

W krótkim okresie lokata to jedyny wybór. W dłuższym jest inaczej. W przypadku niskich kwot lokata to też jedyny wybór, ale wtedy znacznie większe stopy zwrotu przynosi oszczędne życie. To znaczy, że więcej odłożysz rezygnując z niepotrzebnych wydatków, niż na oprocentowaniu.

>>IKZE jest znacznie gorsze od IKE w dłuższym okresie, ale może odsunąć czas zapłaty podatku.
>To zależy - dużo tu zmiennych.

IKZE nie daje swobody w inwestowaniu i zmusza do korzystania z małego wyboru lokat lub funduszy typu struktura. Na IKE maklerskim robisz co chcesz.

>Fundusz awaryjny raz założony ma być zawsze dostępny niezależnie od odkładania na emeryturę. Wykorzystujesz go w razie choroby, utraty pracy albo sytuacji losowych, które przecież każdemu się zdarzają.

Do tego zdaje się jest punkt 2 ale to w sumie mało ważne.

>Też. To że mamy chwilowo historycznie najniższe oprocentowanie nie znaczy, że tak będzie zawsze. Obecnie najlepsze konta oszczędnościowe są oprocentowane 4,1%,

Tu masz aktualny Wibor 3M:
www.money.(*)/zlotowe/WIBOR3M,depozyty.html

Tu masz RRSO na poziomie 4%:
www.totalmoney.pl/kredyty_hipoteczne

>lub chwilową anomalię.

Żadna anomalia - oprocentowanie depozytów jest skorelowane ściśle z oprocentowaniem kredytów.

>Jednak najważniejsze jest coś innego. Zakładając posiadanie gotówki lepiej jest nawet w przypadku podanych wyżej stóp spłacić kredyt, niż trzymać te pieniądze oprocentowane na 3% minus podatek. Różnica wynosi dokładnie 1,57% rocznie. W przypadku procentu składanego taka różnica przez 20 lat dla kwoty 100 000 zł daje 36 555 zł.

Wszystko pięknie ładnie ale "inwestowanie" na depozycie przez 20-30 lat nie jest, delikatnie mówiąc, najbardziej optymalną formą lokowania kapitału. Lokując je agresywniej możesz się spodziewać znacznie wyższych stóp zwrotu.

Druga sprawa - zastanawiałeś się kiedyś dlaczego banki wprowadzają opłatę za wcześniejszą spłatę kredytu tylko do maksymalnie 5 lat od momentu jego uruchomienia? Gdybym był bezwzględnym właścicielem banku to wręcz bym Ci płacił za udzielanie takich "porad" kredytobiorcom hipotecznym.

> W dłuższym jest inaczej. W przypadku niskich kwot lokata to też jedyny wybór, ale wtedy znacznie większe stopy zwrotu przynosi oszczędne życie. To znaczy, że więcej odłożysz rezygnując z niepotrzebnych wydatków, niż na oprocentowaniu.

Jednak lokata buduje kapitał - Twoja propozycja tylko konsumpcję.

>IKZE nie daje swobody w inwestowaniu i zmusza do korzystania z małego wyboru lokat lub funduszy typu struktura. Na IKE maklerskim robisz co chcesz.

Cytat:

www.ekonomia.rp.pl/artykul/962336.html

www.rp.pl/artykul/808765.html

>Proponuję następującą kolejność:
>1. Spłata kart kredytowych.
>(...)
>3. Spłata wszystkich kredytów.(...)

Bardzo dobrze. Kredytów należy unikać jak ognia, zwłaszcza dewizowych.

>5. Założene bezpłatnego maklerskiego IKE np w BOŚ i samodzielne inwestowanie np 1/2 w fundusz indeksowy WIG20ETF, a reszty w obligacje. Nadwyżki ponad 100 000 euro lokować poza granicami.

Proponuję także na giełdach zagranicznych (Nowy Jork, Toronto, Frankfurt) selektywne wyszukiwanie akcji małych, nisko skapitalizowanych spółek w branżach wymagających wysokich assets - wielu materialnych dóbr inwestycyjnych. N.p. w branży kopalin etc.
EDIT: po namyśle dodałbym jeszcze przemysł zbrojeniowy (Honeywell, Raytheon, Lockheed Martin, Boeing, Northrop Grumman, Oshkosh Defense, Rockwell Collins, BAE Systems, General Dynamics, Rheinmetall...) im nigdy źle się nie powodzi. I dorzucił coś z korporacji zajmujących się automatyzacją procesów produkcji, robotyką et consortes, gdyż wielki przemysł lotniczy (Boeing, EADS, Airbus, Bombardier) ma zamiar się (w końcu!) automatyzować. Będzie koniunktura na najbliższe 10-15 lat.
>6. Kupić za 5 procent kapitału trochę fizycznego złota, ale dopiero jak stanieje do 1000zł/uncja.

Krugerrandy to podstawa, ale proponowałbym także zakup fizycznego rodu, irydu, platyny, palladu...

>7. Inwestowanie w fundusze indeksowe za granicą na koncie maklerskim poza zasięgiem polskich władz. W dłuższym okresie polska gospodarka nie wygląda różowo, a wydatki budżetowe będą zmuszać władze do coraz większego okradania obywateli.

Vide: "syndrom cypryjski". Brrr...

>8. Tworzenie źródeł dochodu niemal pasywnego jak np nieruchomości, ale trzeba mieć już kilkaset tysięcy.

Ziemia z możliwością przekwalifikowania pod budowlankę, ew. pod działalność uciążliwą dla środowiska.

---

Fabricati Diem, Pvnc!

>Proponuję następującą kolejność:
>1. Spłata kart kredytowych.

>3. Spłata wszystkich kredytów.

Tylko to nie jest takie proste. Daję sobie 3 lata na taką operację. Moje dochody nie są na tyle duże, abym mógł szybko wyzwolić się z zadł€żenia.

>Bardzo dobrze. Kredytów należy unikać jak ognia, zwłaszcza dewizowych.

Dość to intrygujące. Da radę rozwinąć?

>>Fundusz awaryjny raz założony ma być zawsze dostępny niezależnie od odkładania na emeryturę. Wykorzystujesz >Do tego zdaje się jest punkt 2 ale to w sumie mało ważne.

Fundusz awaryjny wymieniłem właśnie w punkcie nr 2.

>>Też. To że mamy chwilowo historycznie najniższe oprocentowanie nie znaczy, że tak będzie zawsze. Obecnie najlepsze konta oszczędnościowe są oprocentowane 4,1%,
>Tu masz aktualny Wibor 3M:

W banku Meritum jest konto oszczędnościowe na 4,1% z gwarancją nie zejścia poniżej 4% do końca roku.

> Tu masz RRSO na poziomie 4%:

Zapomniałeś dodać ukryte opłaty typu prowizja za udzielenie, obowiązkowe ubezpieczenie za niski wkład własny, obowiązek utrzymania przez okres kredytu darmowego konta osobistego z kartą, które po roku zaczyna kosztować kilkaset zł rocznie albo obowiązek wejścia w lokaty strukturalne, które przynoszą 0% zwrotu.

>Żadna anomalia - oprocentowanie depozytów jest skorelowane ściśle z oprocentowaniem kredytów.

Teoretycznie mogło by być równe, a bank i tak by zarabiał na kreacji.

>Wszystko pięknie ładnie ale "inwestowanie" na depozycie przez 20-30 lat nie jest, delikatnie mówiąc, najbardziej optymalną formą lokowania kapitału. Lokując je agresywniej możesz się spodziewać znacznie wyższych stóp zwrotu.

Kto Ci każe pozostać przy punkcie nr 4 przez 20 lat? Zakładasz że nie oszczędzisz więcej, niż 10 tys., to nie masz szans oszczędzić na emeryturę.

>Druga sprawa - zastanawiałeś się kiedyś dlaczego banki wprowadzają opłatę za wcześniejszą spłatę kredytu tylko do maksymalnie 5 lat od momentu jego uruchomienia? Gdybym był bezwzględnym właścicielem banku to wręcz bym Ci płacił za udzielanie takich "porad" kredytobiorcom hipotecznym.

Są naiwni klienci, którzy się na takie warunki zgadzają. Dlatego, niektóre banki tak robią. Wszystkie kredyty, które ja brałem nie były obwarowane takimi opłatami.

>Jednak lokata buduje kapitał - Twoja propozycja tylko konsumpcję.

Moja propozycja nie buduje konsumpcji, ale coś przeciwnego - ogranicza.

>>IKZE nie daje swobody w inwestowaniu i zmusza do korzystania z małego wyboru lokat lub funduszy typu struktura. Na IKE maklerskim robisz co chcesz.
> [cytat]Indywidualne konta zabezpieczenia emerytalnego (IKZE), podobnie jak IKE, mogą być proponowane klientom przez banki, domy maklerskie, towarzystwa funduszy inwestycyjnych (TFI), powszechne towarzystwa

Ty piszesz co może być, a ja piszę co jest.

>>Bardzo dobrze. Kredytów należy unikać jak ognia, zwłaszcza dewizowych.
>Dość to intrygujące. Da radę rozwinąć?

Dlatego, że w takiej sytuacji mieszamy dwa różne poziomy ryzyka: relatywnie przewidywalne i dające się jeszcze ocenić w dłuższym terminie ryzyko zmiany oprocentowania z nieprzewidywalnym nawet w średnim terminie ryzykiem kursowym.

Wszystko wygląda pięknie, kiedy waluta w której zarabiasz zyskuje do waluty, którą spłacasz kredyt. Stąd iluzja, że CHF jest super, a każdy kredytobiorca udaje cwaniaka i zarabia na spekulacji. Kiedy jest odwrotnie, to mamy panikę i zapłakanych ludzi skarżących się na oszustów do kamery.

Kredyt dewizowy, to kredyt plus ryzyko jak na forexie. Większość ludzi nie rozumie problemu.

Warto wspomnieć, że plan spłaty kredytów zaciągniętych za Gierka zawalił się właśnie przez ryzyko kursowe, co skutkowało niewypłacalnością Polski.

>"Godną" musisz sam sobie zdefiniować. Polecam dokładnie wyliczyć ile potrzebujesz dokładnie kwotowo i ile braknie Ci z teoretycznie oferowanej państwowej wersji. Mając plan możesz precyzyjnie wyliczyć wymaganą stopę zwrotu i składkę. Mogę Ci to policzyć ale potrzebuję danych.

Moje oczekiwania i możliwości są takie:
Mam zamiar pracować jeszcze przez max 15 lat, czyli do 55 roku. Chcę przez ten czas, czyli 12 lat przeżyć godnie do emerytury z ZUS i OFE. Niestety nie wiem, jakie one będą? Przez te 12 lat chcę mieć do dyspozycji miesięcznie 2000 złotych. Jak mam to osiągnąć? Potrafi mi ktoś w tym doradzić?

>Mam zamiar pracować jeszcze przez max 15 lat, czyli do 55 roku. Chcę przez ten czas, czyli 12 lat przeżyć godnie do emerytury z ZUS i OFE. Niestety nie wiem, jakie one będą? Przez te 12 lat chcę mieć do dyspozycji miesięcznie 2000 złotych. Jak mam to osiągnąć? Potrafi mi ktoś w tym doradzić?

Potrzebujesz 12*12*2000= 288 000 zł. Musisz odkładać 288/15/12=1600 miesięcznie. Zakładam że będziesz oszczędzał w banku, a oprocentowanie pokryje jedynie inflację, co np. na Zachodzie jest już niemożliwe. Możesz też oszczędzać na giełdzie, ale nie każdy się do tego nadaje.

Kiedy osiągniesz 67 lat, to wiek emerytalny zapewne będzie wynosił znacznie powyżej 70-ki. Ale to i tak bez znaczenia, bo ZUS da Ci jedynie kroplówkę, żebyś nie umarł.

>Potrzebujesz 12*12*2000= 288 000 zł. Musisz odkładać 288/15/12=1600 miesięcznie. Zakładam że będziesz oszczędzał w banku, a oprocentowanie pokryje jedynie inflację, co np. na Zachodzie jest już niemożliwe. Możesz też oszczędzać na giełdzie, ale nie każdy się do tego nadaje.

Może lepie oszczędzać IKZE lub IKE, bo tam stopa zwrotu jest wyższa i można wpłacane sumy odliczyć od podstawy opodatkowania( IKZE). Niestety, ale chyba kwotę zaoszczędzoną w tych systemach, nie mogę wybrać wcześniaj, niż osiągnę 65 lat. Tzn. mogę, ale zapłacę podatek dochodowy 19%, czyli o taki procent zostaną uszczuplone moje oszczędności.
>Kiedy osiągniesz 67 lat, to wiek emerytalny zapewne będzie wynosił znacznie powyżej 70-ki. Ale to i tak bez znaczenia, bo ZUS da Ci jedynie kroplówkę, żebyś nie umarł.
>

Nie brzmi to optymistycznie. Może, jak PiS dojdzie do władzy, to zagwarantuje ludziom godne emerytury.